自営でローンを組みたい...その時の注意点は？①
こんにちは、広報の福島です。
今日は、ご質問の多い
「自営の場合の、ローン審査を通すポイント」
についてです😉
一般的に、自営業者が住宅ローンを借りるのは
難しいと言われます😭
借りる側にとっても、収入が不安定であるということで、
長期間の住宅ローンに不安を感じる方もいるでしょう。
そこで、今回は自営業者が住宅ローン審査を通し、
見通しのある住宅ローンの借入、返済に繋げるための
秘訣を紹介します😁
■【フラット３５】を勉強しましょう！
住宅ローンの借入を考える時、まずはフラット３５を知ってから、
銀行、農協など、他社にも審査を依頼する事をお勧めします。
その理由は以下の２点です。
１．自営業でも丁寧に審査してくれる。
フラット３５は審査が丁寧です。
銀行では、自営業がマイナスの要素になることもあります😅
ですが、【フラット３５】はあくまで収入の金額がいくらか...
そして、それに対する借入額が適正かどうか...という判断を
重要視しているようです。
なので、自営業者が借り入れする住宅ローンは
フラット３５をまず優先的に考えてみましょう。
２．１年分の所得で審査を受けられる。
次に、【フラット３５】であれば、審査に必要な所得証明は
１年分でも大丈夫なようです。
年収については、原則として、お申込年度の前年の収入を
証する公的証明書に記載された金額となります。
なお、公的証明書に記載された金額とは、次のとおりです。
① 給与収入のみの方は、給与収入金額
② ①以外の方は、所得金額
（事業所得、不動産所得、利子所得
配当所得及び給与所得のそれぞれの所得金額の合計額）
※【フラット３５】ホームページより
フラット３５のサイトに書かれてある必要書類の
所得を証明する書類の中の「確定申告をされている方」
つまり、自営業者の必要書類として
「２～３年分の確定申告」とあります。
なので、最低でも事業開始から２年以上は経過していないと
いけないのかと思われるかもしれません。
しかし、フラット３５は独立して１年経過していれば、
申し込み・審査が可能で、収入と借入額、
信用情報の要件を満たしていれば住宅ローンの審査に通ります。
年の途中で独立した場合は
確定申告に書ける所得は少なくなってしまいます。
例えば令和元年の4月に独立して、確定申告に書く所得の数字が
4月から12月のものであれば、9ヶ月分の所得しかありません。
しかし、フラット３５の審査では
それを1年分に割り戻して計算してくれます。
例えば、4月から9月の所得が２７０万円だったとします。
これを1年分に割り戻すと、３６０万円になります。
なので、住宅ローン審査の対象になる所得は
３６０万円になります！
他の住宅ローンでは、事業開始から３年経過していることが
条件になっているところが多い印象です。
事業開始から何年も経過していて、過去３年分の売り上げや
所得が安定しているなら住宅ローンの審査も問題ないと思います。
しかし...
「開業後まだ３年経っていない場合」
「今の売り上げや所得は問題ないが、
１年前や２年前の売上げや所得が少ないといった場合」
審査の丁寧な【フラット３５】を念頭において
審査を受けられることをお勧めします😊